作者 施昇輝
出版社 天下雜誌
出版日期 2015/12/29
ISBN 978-986-398-134-3
可扺用 折價券 / 購物金

【理財好書55折】《年年18%,一生理財這樣做就對了》+《避免成為退休窮老爸的6個方法》

★購買《年年18%,一生理財這樣做就對了》,獨家優惠再贈
《避免成為退休窮老爸的6個方法》。
★限時優惠價350元,讓你聰明理財,人生更精彩!

理財的正確觀念是不分年齡的,
只是在不同的階段有不同的重點,需略做調整罷了。
「人不理財,財不理你」,
本書教你的不是投機取巧,而是如何透過理財讓生活無憂。

推薦加價購商品

文字字級

簡介

 
【限時優惠】
現在購買《年年18%,一生理財這樣做就對了》,獨家優惠再贈《避免成為退休窮老爸的6個方法》。原價630元,限時優惠價350元,兩本好書只需一本書的價格即可入手,讓你聰明理財,人生更精彩!


如果你剛滿20歲,恭喜你!這本書可以陪伴你超過四十年,不會重蹈作者各階段失敗的覆轍,同時還可以把它借給超過50歲的父母看,讓他們儘早為人生下半場預做準備。如果你已經超過60歲,雖然相關的篇幅不多,但也可以借給剛成年的子女看,讓他們一輩子在理財上不用走冤枉路。

理財的正確觀念是不分年齡的,只是在不同的階段有不同的重點,需略做調整罷了。「人不理財,財不理你」,本書教你的不是投機取巧,而是如何透過理財讓生活無憂。

真正靠投資致富的人終究是少數,他們的人格特質不是一般人所能模仿的,而當時讓他們致富的主客觀環境又不可能重來。所以真的不必羨慕他們,也不一定要有「他們能,為什麼我不能?」的雄心壯志,只要好好理財,人生一樣可以非常精彩。

作者在44歲時離開了職場,人生中年提早失業。這個突然的衝擊,成為他生命中的轉捩點。他必須積極投資來賺取養活一家七口的生活費,在這個階段他嘗試了各種投資工具和策略,並獲得相當多的經驗和心得。

本書主要闡述作者的理財經驗供讀者參考,書中將人生區分成五個階段,讓不同年齡層的讀者可以對號入座,提早了解自己該以什麼態度來面對人生的理財課題。
 
例如:20到30歲初入職場的青年,建議工作優先、好好存錢。到了30至40歲,可能已擔任基層主管、結婚成家,這時就是奠定理財基礎的好時機。40至50歲,擔任中階主管的你面臨子女就學、需要學費支出的階段,此時更要用心投資。在晉升高階主管、子女面臨升學壓力的50至60歲,就要輕鬆理財。60歲以上的讀者,子女大多已離家獨立,這階段就開心花錢吧!
 
這本書無法教你致富,只是分享凡夫俗子透過理財讓生活無憂的自身經驗。因為沒有傳奇色彩,比較容易讓讀者親身複製和實現。「人不理財,財不理你」這句話並沒有錯,但很多人真的就此以為只要把財理好,人生就海闊天空。想要「投機」取巧,不肯腳踏實地,閱讀本書前,請先斷了這個念頭!
 
如果你有正確的認知,不做過度期待,本書將會是你的「人生寶典」,而不是「投資聖經」。
 

目錄

 
總編輯與作者的Q&A 失業之後,如何能夠年年獲利18 %?
推薦序  真的,投資理財愈簡單愈好,千萬不要弄得太複雜! / 李雪雯
推薦序  打造自己的黃金人生 / 徐佳馨
作者導讀
自序 「理財」就一定是「投資」嗎?
 
壹、40歲~50歲   用心投資
01.中年失業男 
02.計畫、變化和電話 
03.未來的財務報表 
04.本益比VS.本夢比 
05.媒體偏空,誰要看? 
06.技術分析就是看圖說故事 
07.什麼投資零風險? 
08.期貨,美麗的誘惑 
09.午覺前的頓悟 
10.從電影學理財:當幸福來敲門
 
貳、20歲~30歲   工作優先
01.有工作,再談理財
02.記帳是理財的第一課
03.配合預算,記帳才有用
04.不念研究所,多存兩年錢
05.認真找工作,飛越二十二K
06.大夢想VS.小確幸
07.魔鬼藏在細節裡
08.小資投資術
09.我的職場菜鳥階段
10.從電影學理財:穿著PRADA的惡魔
 
叁、30歲~40歲   奠定基礎
01.租房子VS.買房子
02.我在三十歲買房
03.第一間房,不是拿來賺錢的
04.我只買了三張保單
05.買保險,也不是拿來賺錢的
06.我不是創業咖
07.中年危機,事業外遇
08.股票上市上櫃的內幕
09.逃過ㄧ九九○,逃不過二○○○
10.從電影學理財:社群網戰
 
肆、50歲~60歲   輕鬆理財
01.雞蛋與籃子
02.自助餐VS.無菜單料理
03.外國的月亮比較圓?
04.投資標的呼之欲出
05.入門版:長期持有
06.進階版:波段操作
07.終極版:樂活套牢術
08.子女教養不能停損
09.不要把什麼都當投資
10.從電影學理財:魔球
 
伍、60歲以上   開心花錢
01.你有資格退休嗎?
02.五百萬就夠了嗎?
03.簡單、安心、風險
04.節儉還是美德嗎?
05.以後花費都打九折
06.用「分享」來豐富退休人生
07.沒有健康,退休變黑白
08.整理你的金融清單
09.郵輪之旅,開心花錢的實踐
10.從電影學理財:一路玩到掛
 

推薦序

 
真的,投資理財愈簡單愈好,千萬不要弄得太複雜!
 
李雪雯(金融保險知名專欄作家)
 
出過多本暢銷書的作者施昇輝,不管在媒體界或金融業,都算是個人的前輩與大哥。因此,當他很誠心並客氣地邀請個人從保險的專業角度撰寫推薦序時,個人也只有「恭敬不如從命」。
 
儘管在施大哥過去的經歷中,都是以證券投資為主,並且只買「台灣50」這一檔標的,就能年年勝過 。但其實擁有保險業務員證照的他,對於保險的觀念與想法,卻也「深得我心」。
 
隨便信手拈來,像是書中提到的:「投保是為了讓家人免於恐慌,不是讓他們藉此得利,所以,我一直傾向購買消費型保單」、「保險不該和投資掛勾,保險與投資一加一之後,很可能反而小於一,且把這筆保費拿去做穩健的投資,大概只要超過二%,就能勝過儲蓄險了」……等。
 
當然,除了保險之外,個人還注意到這本書的「與眾不同」之處,更是願意在此大力推薦給讀者分享與學習的重要理由。其中,特別引起個人注意與鼓掌叫好的內容如下:
 
第一、別把我當做報章雜誌最喜歡歌頌的那種「投資英雄」,因為我並不是從極端逆境中,透過投資翻身賺大錢的傳奇人物。這本書無法教你致富,只是在分享凡夫俗子透過理財讓生活無憂的自身經驗。因為沒有傳奇色彩,就比較容易讓讀者能夠親身複製和實現。
 
第二、「人不理財,財不理你」這句話並沒有錯,但很多人就此以為只要把財理好,人生就海闊天空,想要「投機」取巧,不肯腳踏實地,在閱讀本書時,也請先斷了這個念頭。
 
投資理財不是在比拼紙上華麗的作文比賽,而是個長期而辛苦的耐力賽。且愈是務實、不浮誇及不背離人性,也才能隨著時間的前進,發揮出滴水穿石的驚人效果。
 
記得華人流行音樂歌壇長青樹——李宗盛曾有句名言:「既然青春留不住,還是做個大叔好。」反觀年齡才剛過知天命之年,卻早已開始享受退休生活十年的施大哥,不但沒讓青春留下空白,還能將退休後的生活,過得比之前更樂活與無憂。單憑這點,恐怕就有旁人值得仿效及學習之處。
 
身為讀者的你(妳),也想要像他一樣天天樂活,還可以出國坐郵輪旅遊,過著人人稱羨的愜意退休生活嗎?那麼,就請讓施昇輝這本書,成為你(妳)的「人生寶典」,進一步內化為個人的行動指引,以便順利地搞定此生各種投資理財目標!
 
 
打造自己的黃金人生
 
徐佳馨(住商不動產企劃研究室主任)
 
因緣際會認識施昇輝先生,也很榮幸受邀在他的新書中寫序。其實以他的學養、著作與投資經驗,在僅對不動產界略有涉獵的我來說,實在是不夠格為他寫序,為此我也推辭多次。後來,昇輝告訴我兩件事,讓我十分感動,就厚顏接下這個任務。
 
在這紛亂的時代,踏實特別讓人覺得珍貴,也特別容易感動。
 
第一個讓我感動的是,昇輝告訴我,這並非一本「投資英雄」的書,而是一個人人可以嘗試複製的理財觀念書。在這個處處造神的年代,俯拾皆是從零開始、一本萬利的傳奇故事,可是到底多少人能夠複製這個經驗,我想大家心中都有問號。昇輝以自身經驗,透過多種投資工具,為自己打造出財富自由的人生,在這個大家都擔憂退休後何去何從的年代,與其等待18% ,或是感嘆沒有18% ,昇輝願意無私分享賺18%的心法,讓我十分佩服。
 
第二個感動是,在事事求快、凡事都只求速成的主流價值觀中,昇輝很誠懇地告訴讀者自己數十年來累積的軌跡。無論是工作、股票或是不動產,都是這樣一步一腳印,慢慢累積而來。就拿我最有感覺的不動產來說,昇輝的「小換大」、「遠換近」的購屋邏輯,足以成為年輕人購屋的典範。
 
在過去十年的房市多頭中,若以昇輝的智慧與能力,他大可以炒房致富,可他仍堅持落實自己的投資原則,認真過生活,穩健過著樂活人生。昇輝用自身經驗告訴讀者,輕鬆理財和開心生活可以同時達陣,這事實在頗讓人振奮。
 
最後,再次感謝昇輝給我這個機會為讀者推薦這本好書,也祝福所有的讀者,透過本書的觀念,在理財之路上穩健前行,早日達到財富自由!
 

內容試閱

 

自序:「理財」就一定是「投資」嗎?

最近接到一個高中的邀約,請我去和高一學生談「理財」。這場演講對我而言是很大的挑戰,因為我最擅長的主題是「股票投資」,但是高一學生真的知道什麼是股票嗎?

就算公民課本教過,我難道要和他們談如何閱讀財務報表來進行個股的基本分析?還是如何解讀技術線型來掌握買賣的時機?這些恐怕兩個小時都講不完。

最後,我決定只跟他們分享一個最重要的觀念:「理財」就一定是「投資」嗎?

「理財」顧名思義是「管理你的財產」,而「投資」的目的則是要「賺錢」,但是很多理財方法其實是不必考慮它的「投資」收益。我只能說,「投資」只是「理財」的其中一項,而「投資」絕不等於是「理財」。

舉例來說,保險、房地產和股票,都是理財的工具之一,但誰買保險是希望從中獲利的?大家都希望平平安安,不必理賠,結果很多壽險顧問卻都從「投資」的角度來推銷保單。再者,如果你買房子要自住,有必要把增值空間看得那麼重要嗎?或許你一輩子能買一間房都很吃力了,又何必將它當成「房地產投資」呢?至於買賣股票這種理財方法,你一定希望能從中獲利,所以當然是一種投資(或者說是一種「投機」)了。認清各種理財工具的特性,你才能充分利用它,而不會動不動就從投資獲利的角度來考量。

因此,我在寫作時,會特別要求「理財」和「投資」這兩個字眼的使用時機,也希望大家把這本書歸類成「理財類」,而非「投資類」。
 
很多人經常將兩者混為一談,把「理財」也當成是和「投資」、「投機」一樣的負面辭彙。一般圖書館和公益團體都不太喜歡辦「理財講座」,這可能是被很多口齒伶俐的投顧老師誤導。但是,我受邀去圖書館演講「郵輪旅遊」的主題時,聽眾因為知道我是理財暢銷作家,都希望我留最後半個小時來談「股票投資」,結果後者得到的回響還更勝前者。我們再從書市來看,投資理財類絕對是最暢銷的類別,大家都愛看,但又覺得太庸俗,這種矛盾還是肇因於這兩個字眼被高度混淆。
 
我不管寫書或演講,核心理念都是一致的,那就是「理財」是為了提升生活品質、為了樂活,而且賺得夠用就好了;反觀「投資」則是為了致富,讓你開名車、住豪宅,賺錢當然愈多愈好,永不滿足。
 
真正靠投資致富的人終究是少數,他們的人格特質不是一般人能模仿的;而當時讓他們致富的主客觀環境又不可能重來。所以你真的不必羨慕他們,也不要有「他們能,為什麼我不能」的雄心壯志,只要好好理財,人生一樣可以非常精彩。
 
 
壹、40歲~50歲 用心投資
 
這個階段,一般人在工作上應該已經晉升中階主管,經濟狀況也逐步穩定,有較多的錢可以開始進行風險性投資。子女開始進入小學就讀,課業壓力和親子關係相對輕鬆。工作家庭兩得意,更能用篤定的心情面對未來。
 
在這個有些餘錢,但又不是太多的時候,我不建議做太多元的資產配置。因為這樣做,會讓每一種理財工具所能分配到的金額太小,無法產生較大的效益,反而應該集中火力在國人最熟悉的股票投資上。因為有穩定的工作收入,所以可以稍微積極一點。
 
股票投資因為市場行情瞬息萬變,可說是所有理財工具中最難的一種,不過也有最多的分析技巧供你研判行情。每一種技巧都有它的侷限和盲點,我在此將一一為你破解,並找出可行的因應之道。除了個股買賣之外,交易所也不斷推出新的衍生性金融商品,這些獲利機會當然伴隨不同程度的風險,我將以親身操作的經驗來和大家分享。
 
不過,隨著職場競爭愈趨激烈,中高階人力需求不若以往必要,此時工作上也不是沒有遭逢重大變化的可能,就像我在四十四歲離開職場一樣,因此仍該做好應變的最壞打算和萬全準備。
 
01.中年失業男
 
2003年,我離開了工作十八年的職場。當時44歲的我,立馬成了「中年失業男」。當年,全家一共七口人,包括高齡父母、妻子,再加上三名子女。大女兒剛上國一,雙胞胎弟弟和妹妹則是小學四年級。
 
當時全家的財產有什麼呢?兩棟台北市的房子,一棟父母住,一棟我們夫妻帶三個小孩住,好在貸款都已繳清,再加上大約一千萬的現金和股票。除了每個月可能要付的信用卡帳單外,倒是沒有其他負債。
 
此外,我和妻子都有投保壽險和意外險,萬一發生不幸,其他家人應該不會立刻面臨經濟困境。
 
妻子當時在她哥哥經營的餐廳幫忙,雖然每個月都有支薪,但我沒有讓她把薪水拿出來用,要她好好存著,以備萬一時可用。所有家庭生計,我請她放心,還是由我一人來扛。
 
房子自住,即使比當初購入時增值了許多,但也不可能去處分,所以未來的生活就靠那筆千萬積蓄了。夠嗎?肯定不夠。因為子女要念到至少大學畢業,還要十到十三年。此外,台北應是全台灣物價水準最高的地方,一年沒有一百萬,肯定過不下去。一千萬的積蓄裡面,還包括股票喔。要是股價跌了,財產就剩不到一千萬了。如果什麼都不做?十年後,大概就Game over了。
 
既然風險這麼大,為什麼要離開呢?這要從一場尾牙宴說起。
 
退伍後的前三年,我在天下雜誌和商業週刊做過行銷企劃,也在遠東集團擔任總經理的幕僚工作。之後的15年,我進入了證券業,負責協助企業申請上市上櫃以及募集資金的承銷業務,離開前做到部門的副主管。因此,我主要的職業生涯是在證券公司。你可能會說,我是「華爾街之狼」,整天過著紙醉金迷的生活。但電影太誇大了,我們哪裡是狼?我們是任客戶宰割的羔羊。
 
2002年和2003年,是承銷業務最黑暗的時期,整個業界幾乎沒有人賺錢,因為大部分的承銷案都會跌破承銷價,導致我們部門每季(請注意,不是每年喔)的虧損都是以億元起跳;在公司各部門的績效評比,永遠都是敬陪末座,走在走廊上,頭都抬不起來。總經理甚至跟我們說,別再出門跑業務了,乖乖待在辦公室,就不會賠那麼多了。
 
最屈辱的一件事就是當年的尾牙,公司席開至少五十桌,承銷部不只被安排在最後一排,前面還有兩根大柱子,根本看不到舞台上的主持人陶晶瑩和所有精彩的表演。
 
吃完尾牙,心裡早就有數。果然,沒過多久,高雄分部所有員工無預警遭到資遣。同仁進了辦公室,才知道只有一小時收拾私人用品,明天就要回家吃自己了。雖然我在總公司,並不在名單內,但也被狠狠減薪兩成。離開,恐怕是遲早的事了。
 
2013年初,今週刊特別專訪我,把我的故事當做近來最夯的素人投資典範,並以「中年失業男」來稱呼我。乍看這五個斗大的字出現在雜誌標題時,其實是很難接受和釋懷的,同時也引來許多網友的酸言酸語。事隔多年,我終於能夠以平常心來看待,也才真正願意重新面對和徹底省思。
 
離開當下,說不惶恐絕對是騙人的;但是說完全沒信心,也不盡然。除了一千萬的積蓄不至於立刻讓家庭經濟陷入絕境外,也想到自己在證券業累積了十五年的經驗,往後的日子靠投資股票來賺錢,應該不成問題吧?
 
這15年來,為了開拓業務、服務客戶,和上市上櫃公司的互動是非常頻繁而緊密的,從中得到的第一手觀察和消息,絕非一般投資人詳閱財務報表和吸收媒體訊息所能企及。即使離開職場,和這些總經理或財務長,以及許多承銷同業好友,仍有私誼存在,消息來源肯定不缺。
 
這是比較安心的部分,但我忽略了如果完全以投資股票做為唯一收入來源時,每個月都必須獲利的壓力以及它所帶來的極度焦慮,都會讓自己對行情的判斷和個股的選擇受到很大的干擾。
 
剛開始的幾年,我嘗試了很多不同的投資工具和標的,也經常進行投資策略的調整,最後才找到一個最簡單安穩的方法。所有失敗和成功的經驗,在後續的篇章裡,我都會忠實地和大家分享。
 
44歲離職當時,全家雖有兩棟房子加一千萬積蓄,但有一家七口要養,子女仍在就學中,這樣的資產就夠在台北生活了嗎?
 
 
02.計畫、變化和電話
 
所有投資人應該都聽過這句名言:「一個計畫趕不上一個變化,一個變化比不上一通電話。」
 
股票投資是所有投資工具中,資訊最不對稱的一種。保險產品百百種,各家內容都不同,但是說明書寫得清清楚楚,你可以充分了解比較再選擇。房地產資訊本來也不透明,但現在有了「實價登錄」,買賣雙方都有了明確的殺價攻防範圍。股票就各顯神通、各憑本事了。沒本事,至少要期待有消息靈通人士打電話給你。
 
我想靠股票賺錢、繼續養家活口,當然就想接到這通關鍵電話。不一定是電話,也有可能是各種見面的機會。在證券業打滾十多年,不只累積了錢財,也累積了人脈,包括同業和上市上櫃公司的經理人。有時候,打電話問候寒喧,有時候見面吃飯喝咖啡,消息來源應該不成問題。
 
但是,機器會折舊,人脈也會折損。離開職場後,這些人脈因為仍在上班、工作繁忙,因此他們大概只會給你一、兩次見面的機會,你總不好意思一直去打擾人家吧?久而久之,取得股市明牌的資訊來源,就不斷消失了。
 
離職後的某個中秋節前夕,子女問我:「這幾年怎麼都沒人送月餅了?是不是已經沒人要巴結你了?」他們的觀察真是一針見血。股市明牌是要靠彼此交換的,如果我都不能回饋,這些人脈又何必繼續跟我互動?
 
此外,在各種聚會的場合裡,多數人常常會主動提及最近聽到的股市明牌。一來炫耀,至少這還善意;二來讓你抬轎,因為他已進場,多多宣傳,股價自然會漲,這就有點心機了。不過,他推薦你買之後,你不一定有機會再碰到他,問他什麼時候該賣?他也不可能記得通知你賣,甚至你主動打給他,問他賣出時機,但他其實早就賣了。
 
大家都知道:「會買不稀奇,會賣才是高手。」結果我們通常都在找該買的「股票」,卻沒有任何消息來源告訴我們該賣的「時機」。
 
就像我一樣,每個股市投資人都巴不得可以接到這通電話,告訴你哪一支股票會大漲,買了之後就會賺大錢。但是,為什麼世上會有這種好心人,要告訴你這個穩賺不賠的消息呢?天下沒有白吃的晚餐,要人家打這通電話給你,是要付出代價的,因而造就了一個老祖宗絕對想不到、三百六十行之外的行業「投顧老師」。
 
一個公司營運好壞和成長前景,誰最先知道?當然是公司董監事、經理人,甚至是它的上下游廠商,然後是大牌股市分析師,證券公司研究部和承銷部,再來是認真的媒體記者,最後才是一般散戶。資訊經過幾手之後,一來會質變,二來會落後。在這個傳遞鏈裡,愈前面的人收到的是「情報」(Intelligence),愈後面的人收到的是「消息」(Information)。前面只有少數人知道,所以值錢;後面全天下都知道,你怎麼就認為靠這種消息,你就會賺錢,別人就會賠錢?
 
很多散戶都懂這些道理,為了取得比別人更即時、更精確的消息,也願意付錢,因此成了「投顧老師」的「會員」。我不諱言,我也一度參加過。
 
我們看這些老師在電視上口沫橫飛、煞有介事,看圖分析、吹捧戰功,好像參加會員之後,賺錢就可以天經地義了。真的付錢參加後,不用我贅言,大部分人的會員經驗都是慘痛的。他們一次推薦好多支,奇怪怎麼我挑的都會賠錢?其中當然也會有漲的,這些就成了他們大吹大擂的證據。
 
怎麼辦呢?離開職場之後,以往的人脈不管用,參加會員的投顧老師又兩光,挑選股票只能自立自強,無法再假手他人。為因應這種資訊劣勢,我擬妥了三種對策:
1.仔細研究各家公司財務報表,從中挑出優質潛力股。
2.充分閱讀相關財經媒體訊息,掌握國內外金融及產業變化。
3.認真鑽研技術線型的解讀,掌握正確買賣時機。
(上面三點,像不像政府的口號式政策?或是理財專家的廢話?)
 
因為我們相信從小就耳熟能詳的一則金科玉律「一分耕耘,一分收穫」,只要比別人努力,就一定會賺錢。但是,真的適用在股市嗎?
 
少數人收到的是「情報」(Intelligence),肯定能獲利,多數人收到的只是「消息」(Information),怎能期待會獲利?
 

贈書簡介

想過夢想中的退休生活,

有些事情你不能不知道!

退休後的生活,並不能與上班生活相比較。無論是平日的開銷或是社交上的往來,一旦退休後稍不注意金錢上的花費與經營,將會不小心掉入金錢不足的危機及對未來沒有安全感的恐懼。

本書具體列出許多退休老爸經常乎略的事項,不僅教你如何理解自己、理解家人的人生觀與興趣,更教你如何聰明運用金錢,好讓退休後的生活也可以過得很精彩。書中不僅案例豐富,數字的計算與分析也清楚明瞭,適合屆齡退休或已退休的上班族閱讀。
 

長年的工作終於要在人生中畫下句點,

隨著退休的年齡已近,老爸們是否都做好準備了呢?

在第一章裡,作者列出了六個容易變成退休窮老爸的陷阱:「能幹的上司」「與妻子來一趟豪華的退休旅行」「退休後以興趣交友」「持續給予小孩金援」「一退休銀行員就來拜訪」「投資不動產」,一一分析其中的危險性。

第二章中,作者教你如何計算退休後的生活花費。透過具體計算退休年齡與退休年金,教你找出最適合自己的方案。

第三章裡,作者鼓勵退休後可再二度就業,並且教你如何在領退休年金時不吃虧。

第四章中,作者列出六個步驟教你如何成為「退休富老爸」。從了解自己的價值觀做起,為自己和家人做一份量身訂製的未來計劃表。

第五章,主要著眼於投資保險。作者列舉了幾項保險常識,教你如何妥善使用保險。

第六章,主要著眼於投資信託,教你如何選擇適當的信託。

第七章,作者列出了四個成功實例,透過對話採訪的方式,讓讀者了解退休富老爸的生活經營術。
 

作者簡介

Nikkei Money編輯部

[於本書中登場的顧問個人資料]

中桐啓貴(Nakagiri Hiroki)

FP法人GAIA代表取締役,曾於美林日本證券擔任提供富裕人士資產運用建議的職務,赴美進修MBA後,二○○六年成立GAIA。除資產運用外,亦提供生涯規劃等整體諮詢服務。以「二世代FP服務」為主要政策,每個月舉辦給準備退休的世代、銀髮族世代參加的『聰明檢視價格下跌的基金說明會』(www.gaiainc.jp)。著作有《不虧錢的基金》(朝日新書出版)等,數量繁多。

 

吉井崇裕(Yoshii Takahiro)

FP法人GAIA 基金分析師。歷任Morning Star資深基金分析師、三菱Asset Brains等主要基金評等公司的基金分析師。現於獨立的FP事務所以中立的立場提供資產運用的諮詢服務,並持續分析國內約四千支的基金,將其在基金業界所累積的豐富經驗活用於諮詢服務與「重新檢視基金說明會」上。亦於《日經Money》、樂天證券等撰寫專欄。

 

塚原哲(Tsukahara Satoshi)

工會智庫「生活經濟研究所長野」事務局長,FPI-J代表取締役、CFP理財規劃顧問認證。每年於工會為勞工所舉辦的活動上,演講理財教育超過兩百次,經常全國各地奔波為了調查與撰寫勞工相關議題,以淺顯易懂的說明與具體的方法廣受好評,亦有豐富的金融系統的顧問經驗。於本書擔任第3章的監修與撰稿。

 

後田亨(Ushirota Toru)

保險諮詢室代表。一九九五年轉職進入日本生命保險公司,二○○五年開始擔任保險經理人「Medical保險Service」公司的顧問,二○一二年開始擔任現職。著有《壽險的「陷阱」》(講談社+α新書)、《對癌症險存疑!》(Diamond社)等多本暢銷書,挑戰壽險業界的惡習,以獨特的立場與觀點提供建議,受到年輕的消費者等對於成本意識較高的族群的廣泛支持,徹底由消費者的角度出發大膽重新檢視保險內容。於本書擔任第5章的部份內容監修。

 

 

贈書試閱

人生最後的大混亂……工作能力強的職場精英的陷阱

請想像以下的景象:在熟悉的辦公室裡,正準備從長年的上班族生活畢業的你,被成群的夥伴們包圍著。恭喜你。是的,今天是你退休的日子。

一面回想著四十年來有歡笑、有淚水的上班族生活,一面被同事們拍手歡送,忍不住紅了眼眶,對於接下來即將展開的第二人生,相信你一定懷抱著各式各樣的期待吧。

除了有工作期間存下來的積蓄之外,還可以領到退休金,所以不用煩惱沒錢,以後也不用再去公司了,可以有很多自己的時間。一直以來因為上班不能做的事情,從明天開始,就可以毫無牽掛地盡情享受了。

在即將退休或者剛退休的時候,你的腦海裡有著什麼樣的計畫呢?

「我已經努力了這麼多年,趁這個機會想要奢侈一下,跟老婆一起搭商務艙去國外進行豪華旅行。」
「用退休金當資金買一間公寓,開始當嚮往的包租公吧,有房租收入的話也不用擔心老年生活了。」
「小孩也差不多要出社會了,以後就可以盡情地把時間用在自己的興趣上了。」

如果你正描繪著那樣的夢想,請先冷靜一下。

事實上,退休時大部分的人所做的計畫裡,都藏著「落入退休窮老爸的陷阱」呢。我想要先告訴大家的是,這些陷阱的特徵是工作能力愈強的人愈容易掉進去,在職場上有所成就的職場精英更要特別小心。

接下來我們會陸續說明這六個陷阱,相信至少符合其中一項的老爸一定不少。不過,那樣的人也可以說是很幸運,因為只要從現在開始修正自己第二人生的計畫,小心不要掉進陷阱裡就可以了。

在本書的第一章中,我們會與FP(Financial Planning,財務規劃)事務所的代表取締役中桐啓貴先生一起,借助他在退休財務規劃上的能力,為各位讀者介紹六個容易掉入的陷阱,以及避免成為退休窮老爸的準備與對策。馬上開始檢視吧!

 

陷阱1、我是工作能力強的好上司

這就是在無意識中有著「我很有能力」自信的人反而會掉進的陷阱。以財務規劃師(以下簡稱FP)中桐啟貴先生實際接洽過的案例來說明吧。

A先生(六十歲)今年屆齡退休了,可喜可賀。在退休日的隔天,太陽一如以往地自東邊升起,不待鬧鐘響,五點就自動睜開眼睛的A先生看著身旁依舊沉睡著的妻子心想:「啊,今天開始就可以不用去公司了啊。」突然一陣寂寞又新鮮,心情相當複雜。

在看過一輪報紙之後,打開冰箱的手卻突然停住了,仔細看過一遍冰箱內部之後,發現有幾個以前從來沒有在意過的地方。

「咦,你今天真早起呢。」對著剛起床的妻子A先生忍不住大吼,
「這是怎麼一回事!冰箱亂七八糟的!連過期的東西都還放在裡頭,你根本沒有做好庫存管理嘛!」

撇了一眼愣住的妻子之後,A先生繼續說教,後來就演變成夫妻吵架。從退休生活的第一天起,A先生夫婦之間的關係就起了陰霾。

像中桐先生指出的這種事情,「幾乎發生在所有剛退休的家庭裡」。例如對於妻子的記帳方式,在家的時間一久,就突然對妻子的做法感到不滿的丈夫並不在少數。

「家計簿照你這樣的寫法,根本就沒辦法知道收入和支出的明細啊!」、「你連收據的管理都做不好嗎?」、「先編好預算再去買東西!」等……。

也就是說,在退休前把家計完全「交給妻子」的丈夫開始逐一檢查家計狀況,甚至開始「批評妻子」。這樣的行為並不僅止於針對冰箱或記帳方式,包括洗好的衣服該怎麼曬、怎麼折、紗門該怎麼整理、開車時的路線等,在生活上處處都會出現「老公批評老婆」的情況,相當悲慘,這在第七章的「退休爸爸記實」中也會再介紹。

事實上,這不就是在公司中經常可見的場面嗎?

是的,完完全全就是在職場上俐落嚴厲地指導部下、「工作能力強的精英」的身影,他們把就在不久前在公司被人稱讚的「果斷上司的指導」帶到家庭生活,開始對妻子展開像對部下一般的指導,妻子當然會覺得很煩,逐漸地感情被消耗殆盡,不滿便持續升高。

「不過就是夫妻感情變差,難道還會變窮嗎?」有這種想法的老爸請注意。

退休後的人生在現代是長達二十年、三十年之久,這些歲月裡想要做自己喜歡的事情,要幸福過日子,得要有冷靜且客觀的生涯規劃,甚至理財規劃也是必要的,為了展開充實的第二人生,如果夫妻之間不能好好溝通,是非常危險的。

人生想要達成何種目標、如何達成,錢都扮演著關鍵的角色,如何利用寶貴的存款,如果夫妻之間無法好好溝通,就可能發生「明明是為了以後需要看護所存的資金,卻被老婆拿去買珠寶首飾的案例」(中桐先生),如此不僅花費會大幅增加,安心且富足的老年生活也會漸行漸遠。

「我很有能力」這種自信就留在上班時代的回憶裡,好好珍藏吧。退休後就是與「升遷」、「年資」無緣的第二人生了,在這個第二人生中重要的是什麼,最好稍微停下腳步、留點時間思考。

不過,事到如今該怎麼跟妻子討論人生呢?對於有這種煩惱的讀者,推薦你使用二五頁的工作表。這是中桐先生為了平日來找他諮商理財規劃的人所準備的工作表。利用填寫這份「價值觀階梯」,再一次確認當事者的人生目標。

方法很簡單。首先,回答「用金錢可以得到什麼?」這個問題。假設你的回答是「自由」,下一題就是問「用自由可以得到什麼?」以此類推不斷地往下問,總共重複八次。透過這樣的做法,可以稍微看清楚未來你想做的事,或是認為有價值的事。

以前來諮商的實際案例(木村和幸,五十二歲)為例,可以得知他希望將退休後的時間放在與妻子相處、貢獻社會等方面。在操作的過程中能夠發現過去在公司裡以及工作的面向上所看不到的、屬於自己的價值觀,並且一定要請妻子也同樣操作一遍,如此便能意外發現原來妻子是那樣想的。

中桐先生說:「認知到夫妻的個性或價值觀的差異,是展開退休後富足生活的第一步。」這也可以做為退休後夫妻對話的契機,因此,請好好利用這份工作表。

 

陷阱2、與妻子搭商務艙來一趟退休旅行

還是上班族的時候,不論加班或週末上班都不厭其煩地為公司奉獻心力的一家之主,如果說退休之後想做的第一件事,那肯定是「旅行」吧。

而且這麼難得,一定要選擇去國外旅行,最短也要一週以上,地點是在上班時去不了的很遠的國家,有著這種計畫的人應該不在少數。歐洲的美術館巡禮、到加拿大看尼加拉大瀑布的大自然之旅、亞洲的世界遺產之旅……讓人對旅行有著無限的想像。再加上為了感謝妻子一直在背後支持自己的上班族人生,旅行也可以做為表達感謝之意的一項禮物。

為了讓妻子能夠對這趟旅行感到滿意,有些丈夫甚至計畫要來一趟一輩子僅此一次、搭乘商務艙的豪華之旅。「光看旅行社的廣告單就可以知道,像『搭商務艙前往愛琴海之旅』等,現在有許許多多為中高年族群設計的商務艙旅行。因此,前來諮詢退休後理財計畫的人們,也有許多正計畫著要搭商務艙去旅行。」中桐先生如是說。

想要坐在寬敞的座椅上吃著豪華的機餐、享受無微不至的服務,盡情體驗與經濟艙截然不同的奢華世界,搭乘商務艙便能感受到自己是有地位的人吧。但是,這卻是落入退休窮老爸的第二個陷阱。理由只有一個,單純因為搭商務艙旅行,一次就要花掉經濟艙四倍以上的開銷。

以東京飛巴黎的來回機票為例,經濟艙的價格不到十萬日圓,商務艙則約四十萬日圓。一個人的差價是三十萬日圓,所以夫妻一同旅行一次就相差了六十萬日圓。況且,有過一次奢侈的體驗後就回不去的人也所在多有,如果下一次的旅行也是搭商務艙的話……這麼一來,光旅費就會多出一百萬日圓以上。

尤其是上班時出人頭地、在公司擔綱要職的人,因為平常到國外出差也是搭商務艙,所以會覺得搭商務艙是理所當然的。但是,千萬不要忘了,之前可是因為公司出錢才有那種待遇,從今以後的未來,退休後的所有支出都必須從自己的皮包掏錢出來,必須慎重使用才行。

「不過就是相差個一百萬日圓,一輩子就這麼一次,我不想被人家說我小氣。」我想也有些老爸會這麼說吧,但是,我想請各位注意一點,那就是:「想要趁六十幾歲身體還行的時候來一趟豪華旅行」的想法是錯誤的。

中桐先生說:「不只是旅行,很多人一退休就覺得『到了七十幾歲可能就動不了了』,所以會傾向把資產提早用掉,但是現在的中高年齡層的人不論身體或精神都還很年輕,到了七十幾歲還是可以和六十幾歲一樣享受旅行和購物。」要小心不要因為覺得已經六十幾歲了,就急著把錢花掉。如果因為「今年玩得很開心,明年也要再去一次」,每年都要重複豪華旅行的話,請有所覺悟,那將會是一筆龐大的支出。

但是,如果節儉到要放棄所有的樂趣,人生又會變得索然無味,享受的時候就盡情享受這個想法本身是沒有錯的。「每三年來一次搭商務艙的國外旅遊,其他時間就在國內泡泡溫泉。像這樣輕重搭配合宜的計畫是我比較推薦的。況且,很多太太一直以來都習慣節儉過日,只搭經濟艙她們也會很滿意呢。」中桐先生如此建議。

此外,因為腰痛等理由,實在無法坐商務艙的人,我們推薦比商務艙更便宜、卻又可以享受高級感的「豪華經濟艙」。這種艙等的座位通常在經濟艙最前面,座椅也比經濟艙更寬敞,機餐很充實、而且也可以使用機場的貴賓室,是非常划算的艙等,下一頁直接寫出費用上的差異。通常價格是商務艙的半價,很容易出手。中桐先生說:「喜歡旅行又想節省開銷的人很喜歡選擇這個艙等。」這應該值得喜歡旅行的人做為參考。

 

陷阱3、退休後要用興趣交朋友

「上班的時候很忙,也幾乎沒有自己的時間,退休後想要好好經營自己的興趣,認真交朋友。」似乎愈是一心投入工作的人,愈會有這樣的志向。但是,這裡頭也藏著必須稍微留意的陷阱。要注意的重點有三項。

首先第一項是,花費在興趣或玩樂上的時間和頻率。退休後,想當然會有很多時間。如此一來,要花錢的興趣或人際交往難免就會增加。以「交流會」為名的「喝酒會」從傍晚五點天色還亮時就開始喝,餐飲費也容易增加,如果每週有兩次喝酒會,參加費為五千日圓,每個月就要花四至五萬日圓做餐飲費,這對退休後的生活是相當大的開銷。

要小心興趣不要太過廣泛,高爾夫、攝影、登山等,這些受到成人喜愛的興趣和運動都必須花錢買用具,尤其是最多人熱衷的「攝影」。這次,《Nikkei Money》採訪了八位退休者的生活,其中有六個人都說「買相機的費用」或「沖洗照片的費用」增加了。除了一定要花的買相機的費用外,還有參加數位相機攝影課程的費用(報名費三萬、每個月課程費四萬等),以及為了把同班同學的團體照發給大家,一次的沖洗費就超過三千五百日圓等,成為攝影俘虜的退休老爸真的很多。

上班的時候很忙,沒時間整理照片,但是一旦有時間慢慢回想人生,似乎就會對製作相本產生興趣。當然這是很棒的興趣,沒必要戒掉,不過還是建議在確實掌握每個月能自由運用的金額之後,再於有限的範圍內決定「使用在相片上的金額」。

另一項在經營興趣時必須要注意的重點就是,要慎選同伴。在職場上闖蕩的上班族還活躍在職場上的時候,將周圍的人都視為自己的對手;退休後突然覺得,即使要交朋友,看看周圍卻似乎很難找到合適的對象。這種時候,第一個邀請自己的通常是已經從公司「畢業」的前同事。中桐先生說:「剛退休的那幾年,幾乎都與『社友會』往來的人佔了絕大多數。」

社友會是為了讓員工在退休後也能以「畢業生」的身份彼此交流所形成的聚會,在大型企業間經常可見。一退休馬上就可以收到名為「社友會」等公司內部的邀請,可以參加高爾夫的定期聚會或喝酒會。

或許有人會覺得:「已經退休了,還要維持跟公司的關係嗎?」不過對剛退休的人而言,剛開始的時候跟這些熟面孔維持像是公司生活般的延續關係,似乎是最舒適的。

當然,與氣味相投的同事們來往,對維持年輕的身心是很有意義的。但要稍微注意的是,與原本位居要職的人之間的往來。因為,他們的退休金一定比自己多。但是這個事實對於原本位居要職的人通常是不知道的。關於這一點,也有到中桐先生的FP事務所諮詢的實際案例。

於東京都內大型製造業上班的B先生(六十一歲)因為受到原本擔任董事的前上司賞識,從去年開始就一起參加「海外攝影旅行」。B先生因為沒有升遷到董事的位置,所以與前上司的退休金相差了數百萬日圓。前上司的興趣是賞鳥,「下次的社友會旅行要去紐西蘭,前上司非常期待,當然在他的要求下飛機也是訂商務艙,我也得和他同行,有再多錢都不夠花……」像這樣的方式,兩人之間的往來應該持續不了多久吧。

看過許多這種案例,中桐先生給的建議是:「退休後的人際往來,與其選擇領了很多退休金的前上司,不如找以前國小、國中時代的同學。」至於理由,主要是因為國小、國中時代的同學大家都過著各式各樣的人生,生活水準也較多元,對於玩樂的提案也主要會落在「平均的開銷」的緣故,也比較有可能在不勉強的情況下維持長久、深入的往來。

此外,對於如何拒絕前上司邀請自己成為往來的對象,中桐先生建議利用「要照顧父母所以不太方便」或是「妻子的身體狀況不太好……」等,以家人為理由做藉口。這或許是能夠安全與對方保持距離的成熟做法也不一定呢。

最後一項在經營興趣時必須注意的是「預想外的妻子的興趣」。覺得「以後我就可以自由自在不受拘束了!」而情緒亢奮的人不只你一個,你的妻子也會因退休金入帳了而覺得手頭變得寬裕。

為了不要發生「不知不覺,老婆就把錢用在欣賞歌舞伎和和服上」這種事情,請特別注意。當然,夫妻各自享受自己的興趣是一件很有意義的事,但是對於「要把多少錢花在什麼樣的興趣上」,事前夫妻之間先好好溝通是非常重要的。


TOP
販售中
會員價 $350
定價 $630
您會有興趣的書刊
網友看過此商品後買了