期數 684
出版日期 2019/10/23
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打造退休金庫

★ 小心負利率流沙 打造退休金庫
★ 戰勝年改、不怕勞保破產

勞保七年後就破產、軍公教也無法倖免,如何不變下流老人?
積極理財、買對保險、企業多提
如何安心退休、財富自由?。

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編者的話

 

【編者的話】 安心退休,財富自由

 
文—吳琬瑜
 
網路版前言:【編者的話】全球經濟進入負利率時代,存錢不僅沒利息,還可能賠錢。但你以為靠公共年金就可以存夠退休金了嗎?事實上,勞保再七年就要破產,比軍公教退撫還早。如何才能安心養老,打造退休金庫?當政府不再可靠,唯有打破迷思、積極理財,才不會淪為下流老人。
 
立委選舉如火如荼,看著電視上的候選人承諾,當選後要提高老人年金到每月八千五百元,深感錯愕,這是多麼不負責任的政見。
 
本期封面故事「戰勝年改、不怕勞保破產,打造退休金庫」,就是眼見台灣各種公共年金危機重重,入不敷出,破產只是時間早晚的問題。擔心國人老後,將成為「下流老人」,提醒大家及早規劃退休保障。(58頁)
 
台灣民眾以為能仰賴公共年金頤養天年。但根據估算,最快面臨破產的是有千萬勞工的勞保,時間是二○二六年。其他公共年金破產的年份,軍公教退撫在二○四一年;國民年金在二○四六年;軍公教保險在二○七三年。
 
為什麼民眾最仰賴的社會安全網會出現破洞?因為台灣強制性的公共年金,多屬於「確定給付制」,以世代互助的概念,讓這一代的退休金由下一代繳,因此能否永續的關鍵在於人口結構。
 
台灣人口快速老化又少子化的結構,成了公共年金的致命傷。按照國發會的推估,台灣的工作年齡人口,將從現行的一千七百萬人,在二○五○年時減少約四成。同期,超過六十五歲的老年人口卻從三百四十萬人,增加到七百五十萬人,成長超過一倍。
 
同時伴隨另一個逆風是,全球金融環境也出現了「負利率」。什麼是負利率?意思是即使存錢儲蓄,不但沒有利息,還得賠錢。最早由瑞典、丹麥開始,現在法國、德國、日本的十年期國債也都已進入負利率區。
 
退休不能只依賴公共年金,理財還得對抗負利率。面對內外交迫的處境,《天下》金融組花了大量時間研究採訪,將公共年金的風險仔細推算,讓你認清事實。
 
提出建議包括:一、將勞退自提改為強制,並提高投資績效。二、矯正偏差的保險文化。國人特別喜歡買能保本的儲蓄險,把保險當儲蓄,卻導致保障不足,這也是金管會大刀闊斧管制的主因。三、尋找對抗負利率的投資商品。四、按照不同人生階段,規劃未來的醫療長照保險等。
 
漂亮退休除了財富自由,更在於人生的價值。
 
林懷民以《秋水》告別
 
本期人物特寫是雲門舞集創辦人林懷民。十月,他率領五位資深舞者跳完《秋水》,就要卸下藝術總監職位。(46頁)
 
一位舞蹈家、現代舞團創辦人,持續了四十六年,編出九十支舞,獻給台灣社會,成為台灣行走世界的指標性文化。
 
而他也安排好雲門的傳承。
 
就像他在二十二歲時寫的中篇小說《蟬》。
 
「明年,如果我們明年再來,還會有蟬嗎?」「當然有,可是那是另一批新蟬。」
 
 

內文搶先看

小心負利率流沙

戰勝年改、不怕勞保破產 打造退休金庫

 
文—楊卓翰、盧沛樺
 
軍公教年改已成定局,不是軍公教族群的人就可以事不關己了嗎?
其實,影響千萬人的勞保,再七年就會破產,國民年金也逃不過這場悲劇,一切都只是時間問題。
政府該怎麼做,才不會讓各種年金的缺口如黑洞般無限擴大?
當政府年金不再可靠,個人退休理財該如何進行,才不會淪為「下流老人」?
 
 
全國公務人員協會的會址,在台北市青島東路上,和立法院只隔一條街。
 
二○一七年六月底,立法院三讀通過「公務人員退休資遣撫卹法修法」等退撫年改後,這個小小的辦公室,每天都塞滿了上千名的軍公教退休人員。
 
「你能想像嗎?每個月領到的錢,一口氣砍了三分之一(註:銓敘部統計,公教人員退休金降幅介於九%至三八%),大家有多氣?」全國公務人員協會理事長李來希說。
 
在這裡,他幫五十歲到九十歲的退休公務員,寫好行政起訴狀、申請大法官釋憲的文件,「當時從這裡排隊到立法院門口,受理了兩萬多件。」
 
李來希一直都是反對軍公教年改的意見領袖。「我知道,我在媒體上張牙舞爪,都被網友罵,」在李來希眼裡,他們都是被政府背叛的受害族群。主張年改違憲,是他們討回減少退休金的唯一希望。
 
年改是砍太重,還是砍不夠?
 
今年八月,大法官釋憲結果出爐。等了兩年,李來希「們」的希望破滅。司法認定,而且認為基於公共利益,退撫年改有其必要,不違背李來希所主張的憲法保障財產權。
 
大法官釋憲結果令李來希失望,他轉而把希望放在明年的總統選舉,並把辦公室改造成網路直播攝影棚,要動員軍公教伙伴,把票投給國民黨總統參選人韓國瑜。
 
這群憤怒的退休公務員,成為「韓粉」中重要的成員。
 
李來希認為,軍公教年改釋憲創下先例,「就是說,未來政府要怎麼砍你的年金,既不違反溯及既往,也不違反信賴保護原則。」
 
難堪的是,考試院五月公布年改後,首次出爐的精算報告顯示,改革前,退撫基金在二○一九年開始入不敷出,並在二○三一年用盡,宣告破產。大動干戈後,這個末日也僅能延後七到十年。二○二六年起,依然面臨入不敷出,並在二○四一年邁向破產的窘境。
 
更難堪的是,精算報告假設五十年投資報酬率為四%,其實,過去十年只有二.八三%而已。
 
換言之,數字有美化之嫌。李來希口中的「砍太重」,依現實數字層面來看,可能是「砍不夠」。
 

軍公教退撫年改,只是台灣退休金地震的前震。不論軍公教或是勞工,未來每個人,恐怕都會變成上街抗議、張牙舞爪的李來希。

......(更多內容,請見天下684期)

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封面故事
 
小心負利率流沙 戰勝年改、不怕勞保破產 打造退休金庫
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安心退休,財富自由 吳琬瑜
 


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